同志們
支付寶下架銀行存款產品了！
事情的起因是這樣的
有網友在支付寶搜索銀行存款產品時
發現之前在售的產品都被下架了
消息一出
當場就有人慌了
產品下架，那我存的錢呢?
與此同時還有很多吃瓜群眾
也一臉懵逼
什么東西?
我余額寶不是還在嗎?
為了避免引起大家的恐慌
小螞蟻在消息被曝光后
趕緊發了個聲明
大白話就是說
這次產品下架是上頭要求
錢不會丟，大可放心
而互聯網存款產品
和我們平時所用的余額寶
并不是一個東西
在這里，柴妹就簡單說說
互聯網存款產品
到底是個什么玩意兒
以前我們都會把錢存在銀行
這其中的關系是存款人和銀行
但是銀行攬儲都在線下
像建行、工商這種大銀行還好說
畢竟人家的網店全國到處都是
壓根兒就不愁客戶
而小銀行和中小銀行們
只能苦逼的窩在犄角疙瘩里
坐等客戶上門
反過來問問自己
你會把錢存在大銀行
還是這種沒人登門的小銀行?
答案顯而易見
但是辦法總比困難多啊
線下沒人去存錢
那么線上呢?
互聯網有流量，線下銀行有業務
于是兩者這么一合計
就看對眼兒了
2018年京東金融率先上線銀行存款
之后陸金所、支付寶等平臺陸續跟進
互聯網存款產品一時風靡
銀行提供產品和服務
平臺負責展示信息和購買接口
天衣無縫，合作無間
或許有人會問
他們怎么就能保證大家會買呢?
這就不得不提
互聯網銀行存款產品最鮮明的特點
利！率！特！別！高！
各理財類App提供的產品大多相似
但不同平臺合作銀行、產品類型
與年化利率還是有所區別
其中京東數科在售產品多達70余款
以三年期和五年期產品為主
三年期的產品利率
分布在3.85%-4.25%之間
而五年期的產品利率
4.5%-4.875%
更是高達!
這已經相當于
全國自律定價機制的上線了
更吸引人的是
一大半的產品起存金額都是50元
還都能提前支取
部分甚至可以全額提取
比起那些大銀行來說可爽太多了
簡直就是躺在家里數錢
所以自從這玩意兒出現
大家都喜歡在網上購買
直接打開平臺
點利率最高的那款
而且也不用害怕有危險
要知道，這些都屬于銀行存款
完全執行存款保險條例
安全性都是有保障的
值得一提的是
銀行從儲戶這里3%的利息攬儲
再用6%的利息
貸款給其他需要用錢的企業或個人
這中間的利息差價
才是銀行的主要收入來源
因此，這么一搞
不僅用戶“賺”到了錢
那些中小銀行的流動性
也蹭蹭蹭就上去了
再來說說互聯網平臺
在其中是什么角色
首先我們得明白
對支付寶、京東金融這些平臺而言
有一個很重要的因素
“活躍度”
就是
就拿螞蟻金服來說
玩股票、基金、理財、保險...
這一部分用戶
歸根結底只是少數
在我們中國
存款用戶
最大眾的還是
因此，平臺和銀行合作
把自身的流量與銀行的業務結合
無論是對平臺、對銀行
亦或是對用戶，都是贏面
所以上頭要求下架這些產品
很多人就疑惑了
無論從哪方面來看
這都是好事兒
為啥還要下架呢?
還記得咱們前面說過了
玩這一套的都是中小銀行
因為大銀行不缺用戶
可就是這些中小銀行
才有問題
本來，他們沒多少用戶來存錢
兜里的錢也能管住
但突然有朝一日
大家都跑這兒來存錢
這下可完犢子了
他們的風險管控能力
還不能hold住這么大的資金盤
一下就拉高了整個銀行的
系統性風險
再加上互聯網平臺存款占比過高
增加了其負債資金的不穩定性
問題就更大了
還記得之前柴妹寫過
包商銀行的故事嗎?
這個血淋淋的事故告訴我們
銀行也是會破產的
而上頭之所以會關注到這事兒
是因為中國人民銀行
金融穩定局局長孫天琦
曾發布過一篇文章
名字叫
《線上平臺：數字金融和金融監管的一個產品案例》
有興趣的同學可以去度娘那看看
正是在這篇文章里
孫天琦中肯地指出了這些風險問題
其中還有一點
就是異地儲戶和銀行的關系
此次事件中的中小銀行
大多是地方的民營銀行
在這里還有個不能深究的問題
那就是民營銀行的地域限制
銀保監會、地方政府和民營銀行
三方的關注點和需求錯綜復雜
雖然沒有出臺地域限制的相關條文
但監管層早已引導性地發言表態
但是互聯網存款產品
卻相當于無視了這一點
舉個例子
原本只能在一個城市攬儲的某銀行
現在依據互聯網平臺
可以從全國攬儲
盡情吸收全國人民的存款
換言之
他們光明正大地脫離了地方監管
長此以往下去
就很可能觸碰紅線
就這，還沒說
經營合規風險和第三方中介風險呢
因此
盡管互聯網存款產品
表面上來看對三方都好
背地里的風險
但其實
已經越來越不可控
國家的相關法律法規
目前還沒正式落地
支付寶便已經“自斷一臂”
誰看了不得說一句好家伙
自支付寶自己下架相關產品后
其他的平臺也緊隨其后
年初京東的相關產品還有九十多款
現在就剩下四十多款了
還有陸金所、360金融等平臺
全都趕在監管正式落地前
自己先清理門戶
這樣一來
屆時誰都怪不到他們頭上
所以啊
若未來還是要搞這些互聯網存款產品
最重要的不是利率
而是規范相關法律監管
一定要明確銀行準入的資質和標準
將一切風險都扼殺在搖籃里
這種金融相關的東西
還真不是誰都能來插一腳的
至于已經買了的人也不必擔心
這些錢
是受到《存款保險條例》保護的
畢竟咱們這些打工人
存款肯定都沒超過50萬
按照規定，就算銀行破產
也會全額賠付
所以也不用時刻擔心
那點存款會不會哪天沒了
至于存款50萬以上的大佬
咱們柴狗的粉絲真的如此有錢?
如果真的有......
富婆康康我
我不想努力了
